Главная » Заработок 

Виды кредитов по срокам погашения. Кредит формы, виды и функции

Тема 15. Разновидности банковского кредита

Основные формы предоставления кредита

Коммерческий кредит - кредит, предоставляемый продавцом покупателю в товарной форме при продаже и поставке товара с рассрочкой или отсрочкой платежа для ускорения реализации товаров и получения прибыли. Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые долговые обязательства заемщика по отношению к кредитору.

Кредитор - юридические лица, связанные с производством, либо реализацией товаров или услуг, заемщик - предприятие (предприниматель).

Основные разновидности кредита:

– кредит с фиксированным сроком погашения;

– кредит с возвратом после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

– кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком, плата за кредит, как правило, включается в цену товара.

Банковский кредит - кредит, предоставляемый специализированными кредитно- финансовыми организациями в виде денежной ссуды на основании заключения кредитного договора или соглашения.

Субъекты кредитных отношений: кредитор - кредитно-финансовые учреждения, имеющие лицензию Центрального Банка на осуществление подобных операций, заемщик - предприятие (предприниматель).

Основной целью является получение дохода в виде ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом её средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования.

К разновидностям банковского кредитования относятся:

Срочный кредит , предусматривающий предоставление кредита на определенный в договоре срок и последующее его погашение.

Контокоррентный кредит , при котором текущий счёт предприятия ведётся банком-кредитором с оплатой банком расчётных документов и зачислением выручки.

Банк кредитует недостаточные для погашения внешних обязательств предприятия суммы, в пределах, оговоренных кредитным договором, с последующим возмещением со стороны предприятия-заёмщика. Данный вид кредита предоставляется наиболее надежным и постоянным клиентам банка в соответствии с потребностями и может использоваться в различном объеме.

Онкольный кредит - оформляется под залог товарно-материальных ценностей или ценных бумаг. Погашение онкольного кредита осуществляют со специального текущего счета за счет средств, поступивших на данный счет, или путем реализации залога (предупреждение заемщику о погашении онкольного кредита делается обычно за 2–7 дней).

Овердрафт - способ краткосрочного кредитования, который предполагает, что все платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного (текущего) счета, оплачиваются банком сверх остатка на счете в случае недостаточности средств. Овердрафт предоставляется наиболее надежным клиентам, на счета которых регулярно поступает денежная выручка.

Вексельный кредит предоставляется, как учетный кредит предполагает покупку (учёта) банком векселя предприятия до наступления срока платежа; векселедательский кредит предоставляется в виде простых дисконтных векселей, выписанных от имени банка на имя клиента, при этом предусмотрена дата возвращения векселя более ранняя, чем дата погашения.

Акцептный кредит используется, как правило, во внешней торговле и предоставляется путём акцепта банком выставленных на него экспортёром трат.

Виды банковского кредита

Особенность банковского кредитования на современном этапе развития российской экономики заключается в том, что этот кредит имеет широкую целевую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. В последние годы в кредитовании предприни­мательских фирм принимают участие как отечественные, так и зарубежные банки. Классифицировать банковский кредит можно на основании различных признаков, данная классификация приведе­на на рисунке:

В зависимости от указанного в кредитном договоре срока пога­шения выделяют кредиты:

    онкольный;

    краткосрочный;

    среднесрочный;

    долгосрочный.

Особенностью онкольного кредита является то, что он предо­ставляется фирме-заемщику без указания срока его использования с обязательством заемщика погасить его по первому требованию кредитора. Этот кредит подлежит возврату в фиксированный срок после поступления официального уведомления от кредитора. В большинстве стран онкольный кредит используется редко, так как требует стабильных условий на рынке ссудных капиталов и в экономике в целом. Краткосрочный кредит предоставляется, как правило, на вос­полнение временного недостатка собственных оборотных средств у фирмы-заемщика. Средний срок погашения по этому виду кредита в мировой практике обычно не превышает 6 месяцев, в России же к краткосрочным, как правило, относятся кредиты со сроком погашения не более 1 месяца. Среднесрочный кредит предоставляется на срок до 1 года на цели как производственного, так и чисто коммерческого харак­тера. Долгосрочный кредит используется, как правило, в инвестици­онных целях. Как и среднесрочный, он обслуживает движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. По способу погашения различают кредиты:

    погашаемые единовременным взносом;

    погашаемые в рассрочку.

Погашение кредита единовременным взносом заемщика явля­ется традиционной формой возврата краткосрочных кредитов. В случае же долгосрочных, а иногда и среднесрочных ссуд приме­няется такой способ погашения кредита, как рассрочка. Конкрет­ные условия возврата определяются кредитным договором. По способу взимания ссудного процента выделяют:

    кредит, процент по которому выплачивается в момент его общего погашения;

    кредит, процент по которому выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора;

    кредит, процент по которому удерживается банком в момент непосредственной выдачи кредита фирме-заемщику.

Первый способ взимания ссудного процента является традицион­ным для рыночной экономики при выдаче краткосрочных кредитов и наиболее распространен ввиду простоты его начисления. Вторая форма применяется при средне- и долгосрочном кредитовании. Пос­ледняя форма взимания ссудного процента для развитой рыночной экономики не характерна и используется в очень редких случаях. В зависимости от наличия обеспечения различают:

    доверительные кредиты (бланковые);

    обеспеченные кредиты;

    кредиты под финансовые гарантии третьих лиц.

Доверительные кредиты обычно применяются в процессе кре­дитования постоянных клиентов, которые пользуются полным доверием банка. Единственной формой обеспечения доверительно­го кредита является кредитный договор. Как правило, бланковый кредит предоставляется банком, осуществляющим расчетно-кас­совое обслуживание фирмы. Хотя формально он носит необеспе­ченный характер, но фактически обеспечивается размером деби­торской задолженности фирмы и его средствами на расчетном, а также других счетах в этом же банке. Обеспеченный кредит - это основная разновидность современ­ного банковского кредита. В отечественных условиях при оформле­нии этого кредита из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков сложной проблемой является процедура оценки стоимости имущества. Кредиты, выдаваемые под финансовые гарантии третьих лиц, получили широкое распространение прежде всего в сфере долго­срочного кредитования. Реальным выражением финансовой гаран­тии служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный кредитору ущерб при нарушении заемщиком условий кредитования. По целевому назначению выделяют:

    кредиты общего характера;

    целевые кредиты.

Первые кредиты используются заемщиком по своему усмотре­нию для удовлетворения потребностей в финансовых ресурсах. В современных условиях хозяйствования имеют очень ограниченное распространение. В основном кредиты, выдаваемые банками, носят целевой характер. Основные виды банковских кредитов, предоставляемые пред­принимательским фирмам, наглядно изображены на рисунке:

Контокоррентный кредит - кредит, при предоставлении кото­рого банк открывает фирме-заемщику контокоррентный счет. На этом счете учитываются как кредитные, так и расчетные опера­ции заемщика. По контокоррентному счету заемщик пользуется кредитом в пределах заранее определенного лимита (контокоррент­ный лимит) и вносит на этот счет все освобождающиеся у него средства. По отрицательному, дебетовому остатку контокоррентно­го счета фирма уплачивает банку установленный кредитный про­цент. Если внесенные фирмой-заемщиком суммы превысят сумму ее задолженности, возникает кредитовый остаток. Для такого случая кредитным договором может быть определено, что на этот остаток банк начисляет фирме депозитный процент. Поэтому в договоре о контокоррентном кредите устанавливаются размеры процентной ставки по дебетовому и кредитовому остаткам по счету, а также предусматривается возможность изменения процентной ставки в течение контокоррентного периода и сроков расчетов по контокоррентному счету. В договоре должно быть указано, составляются ли контокоррен­ты четыре, два или один раз в год. При отсутствии в договоре указания сроков расчетов считается, что заключение контокор­рента должно быть произведено раз в год. Для фирмы-заемщика выгодны полугодовые и годовые контокорренты, так как при каждом заключении контокоррента проценты, комиссия и прочие расходы прибавляются к сальдо и в следующем контокорренте уже начисляются проценты на проценты. Используя контокоррент, предпринимательская фирма получа­ет определенные преимущества. Во-первых, обеспечив себе макси­мум необходимого кредита, фирма-заемщик пользуется им лишь по мере действительной надобности и не должна уплачивать про­центы по тем суммам, которые в данный момент не могут найти себе производительного применения. Во-вторых, каждую освобо­дившуюся сумму фирма может немедленно внести в оплату своего долга и таким образом экономить на процентах по кредиту. В-третьих, имея свободные кредитные ресурсы (в пределах уста­новленных лимитов), фирма-заемщик может в размере этой сум­мы быстро получать необходимые средства. Ломбардный кредит - кредит в твердо фиксированной сумме, предоставляемый кредитором фирме-заемщику на определенный срок под залог имущества или имущественных прав. Широко рас­пространены ломбардные кредиты под залог ценных бумаг, «Чис­тый» ломбардный кредит - это краткосрочный кредит, со сроком погашения до года, чаще всего он предоставляется сроком на три месяца под залог ценных бумаг. Ипотечный кредит - долгосрочный кредит, полученный под залог или части основных средств, или имущественного комплек­са фирмы-заемщика в целом. Банки, специализирующиеся на выдаче ипотечных кредитов, называются ипотечными банками. Фирма-за­емщик, получая такой кредит, обязана застраховать передаваемое в залог имущество в полном объеме в пользу банка-кредитора. При этом заложенное в банке имущество фирма продолжает использо­вать. Ипотечный кредит является основной формой долгосрочного банковского кредитования. Платежный кредит - кредит, предоставляемый фирмам-пла­тельщикам на оплату ими расчетных документов, выполнение денежных обязательств, при наличии у фирм временных финансо­вых трудностей, возникающих вследствие опережения сроков пла­тежей по отношению к срокам поступления средств на счет фирм-плательщиков. Обычно платежный кредит предоставляется банками предпринимательским фирмам на оплату материальных ресурсов, оборотных средств, на погашение дебетового сальдо по зачету взаимных требований, на выплату заработной платы. Револьверный кредит - это автоматически возобновляемый кредит. Данный вид банковского кредита предоставляется на определен­ный период, в течение которого фирме-заемщику разрешается как поэтапное привлечение кредитных средств, так и поэтапное частичное или полное погашение обязательств по кредиту. При этом внесенные в счет погашения обязательств средства фирма может вновь заимствовать в течение периода действия кредитного договора. Ролловерный кредит - долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процент­ной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции. Открытие кредитной линии. В связи с тем что потребность в краткосрочном банковском кредите не всегда может быть преду­смотрена с привязкой к конкретным срокам его использования, предпринимательская фирма может по договоренности с банком-кредитором оформить открытие кредитной линии. В договоре на открытие кредитной линии обусловливаются сроки, условия и предельная сумма предоставления банковского кредита, когда в нем возникает реальная потребность. При этом договор не носит характера безусловного контрактного обязательства и может быть аннулирован банком при ухудшении финансового состояния фир­мы-заемщика. Для фирмы-заемщика преимущество данного вида кредитова­ния заключается в том, что она использует заемные средства в строгом соответствии со своими реальными потребностями в них. Как правило, кредитная линия открывается на срок до одного года.

Кредитная система – это совокупность кредитно-финансовых учреждений, выполняющих специфические функции по аккумуляции и распределению денежных средств.

Все входящие в нее учреждения можно разделить на три группы:

    центральный банк;

    коммерческие банки;

    специализированные кредитные институты.

Центральные и коммерческие банки в совокупности образуют банковскую систему страны. Именно она выполняет основное кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного оборота.

Особое место в кредитной системе занимает центральный банк, регулирующий деятельность всей денежно-кредитной системы страны. В большинстве стран (Германия, Франция) центральные банки являются государственными учреждениями, в некоторых страна (США, Швейцария), они организованы как акционерные общества.

Кредитная система включает также небанковские институты, занимающиеся кредитными операциями:

    страховые компании;

    пенсионные фонды.

Свои свободные денежные средства они используют в основном для финансирования государства, бизнеса путем покупки долгосрочных облигаций или акций.

В Республике Беларусь функционирует двухуровневая банковская система. Начало ее созданию положили Законы «О Национальном банке Республики Беларусь», «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь», принятые в 1990г.

Необходимость кредитных отношений в рыночной экономике обусловлена тем, что у одних домохозяйств и прочих хозяйственных субъектов есть временно свободные денежные, товарные средства, а другим участникам рыночных отношений они крайне необходимы. Поэтому одни могут предоставлять их в ссуду, а другие – брать в заем. Система экономических отношений, возникающих в процессе предоставления ссуды в денежной или натуральной форме одним юридическим (или физическим) лицом – кредитором другому лицу – заемщику на условиях возвратности и, ка правило, платности, называется кредитом .

Кредит выступает в нескольких формах, которые различаются по составу кредитов и заемщиков.

Основные формы кредита:

    коммерческий;

    банковский;

    государственный;

    потребительский;

    международный;

    лизинг–кредит.

      Принципы кредитования

К основным принципам кредитования относят:

    срочность и возвратность;

    целевой характер;

    материальную обеспеченность, платность.

Срочность и возвратность означают, что кредит, предоставляемый кредитополучателю, должен быть возвращен в срок, определенный кредитным договором.

Целевой характер кредита, его назначение определяет, прежде всего, кредитополучатель, однако и банк при выделении кредита исходит из его назначения, из конкретного объекта кредитования, из конкретного проекта. Соблюдение принципа целевого направления кредита обеспечивает его возвратность в установленные сроки, так как эти сроки рассчитаны на выполнение определенных хозяйственных операций.

Принцип материальной обеспеченности кредитования означает, что кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект, приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты, под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-материальные ценности, затраты. Такие кредиты, например, выдаются под будущие затраты по производству продукции, развитию коммерческой деятельности, предпринимательства и др. Здесь в качестве обеспечения возврата кредитов могут приниматься залог имущества, гарантия, поручительство, страховое свидетельство о страховании ответственности за непогашение кредитов и др.

      Функции кредита

В современных условиях кредит выполняет две основные функции:

    перераспределительную;

    функцию замещения наличных денег кредитными операциями.

Назначение кредита в перераспределительной функции заключается в том, что с его помощью временно свободные средства в денежной или товарной форме, принадлежащие одним экономическим субъектам, передаются во временное пользование других экономических субъектов на условиях возвратности, срочности и, как правило, платности.

Назначение кредита в функции замещения наличных денег кредитными операциями заключается в создании на его основе платежных средств, использование которых приводит к экономии издержек обращения. Данная функция связана со спецификой современной организации денежного оборота, т.е. преобладанием безналичной формы расчетов. Предоставление кредита осуществляется главным образом через банки. Помещая и храня деньги в банке, клиент тем самым вступает с ним в кредитные отношения и, кроме того, создает условия для замены наличных денег в обороте кредитными операциями в виде записей по банковским счетам. Становится возможным осуществление безналичных расчетов и предоставление кредитов в безналичном порядке.

      Виды кредита

Мы рассмотрим только основные виды кредитов, которые предоставляют банки.

Основные банковские виды кредитов выделяют следующие:

    Потребительский кредит

    Автокредит

    Образовательный кредит

    Кредит на покупку недвижимости, ипотека

    Овердрафт

    Кредит малому бизнесу.

Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам (домашним хозяйствам). Объектами кредитования в данном случае являются товары, которые приобретаются частным физическим лицом, то есть потребительские цели. Такими товарами могут служить предметы бытовой техники, инструменты, мебель и прочее. Данный вид кредита характерен высокими процентными ставками и низкими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику.

Автокредит - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения автомобильной техники. Объектами кредитования в данном случае являются автомобильная техника. Данный вид кредита характерен более низкими процентными ставками и более высокими суммами, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при потребительском кредите. В последнее время снижению процентной ставки сопутствует государство, берущее на себя обязанность гасить некий оговоренный процент в том случае, если приобретаемая автотехника является отечественного производства. Тем самым государство поддерживает отечественных производителей, что способствует благоприятно на экономический рост самого государства.

Образовательный кредит - это кредит, который предоставляется непосредственно частным физическим лицам на получение образования. Объектами кредитования в данном случае являются плата за обучение физических лиц в учебном заведении на не бюджетной основе (школа, институт, университет, колледж и прочие учебные заведения). Данный вид кредита характерен еще более низкими процентными ставками. Обычно доплата осуществляется государством.

Ипотека - это кредит, который предоставляется как частным, так и юридическим лицам непосредственно для приобретения недвижимости. Объектами кредитования в данном случае являются недвижимость. Данный вид кредита характерен самыми низкими процентными ставками, более высокими суммами и более длительным сроком кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику, чем при остальных видах кредитования. Этот вид кредита является наиболее надежным.

Овердрафт - это кредит, который предоставляется банком для оплаты расчётных документов при недостаточности или отсутствии на расчётном счёте заемщика денежных средств. В этом случае банк списывает средства с расчетного счета заемщика в полном объеме, то есть автоматически предоставляет заемщику кредит на сумму, превышающую остаток средств. Погашением овердрафта является средства, поступающие на счёт заемщика.

Кредиты малому бизнесу. Данный вид кредита предоставляется как юридическим лицам, так и частным предпринимателям непосредственно для различных целей, таких как приобретение оборудования, выплаты заработной платы сотрудникам и прочее. Объектами кредитования в данном случае являются нужды бизнеса. Данный вид кредита характерен высокими суммами кредитования, предоставляемыми в качестве кредита заемщику. Этот вид кредита является реально действенным методом оздоровления экономики в целом.

Все выше перечисленные виды кредитов являются, на наш взгляд, основными на текущий период времени. Каждая кредитная организация оставляет за собой право как классифицировать кредит, который она предоставляет, поэтому видов кредитов может быть сколь угодно много. Виды кредитов появляются все новые и новые со временем. Так этот процесс зависит от технического прогресса и развития человека напрямую. На данный момент мы считает именно те виды кредитов наиболее актуальными, которые классифицированы выше.

    Задача

В таблице представлены данные о трудовых ресурсах и занятости.

Рассчитайте численность безработных и уровень безработицы:

Как отстает объем ВВП, если естественный уровень безработицы в стране составляет 5%?

Решение задачи:

Численность безработных рассчитывается путем исключения из числа рабочей силы числа занятых.

Б = 868849 – 807960 = 60889

Уровень безработицы – это отношение числа безработных к численности рабочей силы, выраженное в процентах.

Уровень безработицы =

У = 60889 * 100 / 868849 = 7 %

При решении задачи уровень безработицы составил 7%. А естественный составляет – 5%. Значит 2% прироста безработицы, является сверх ее естественного уровня.

По закону Оукена : каждый 1% прироста безработицы сверх её естественного уровня приводит к отставанию объёма ВВП на 2,5%.

Таким образом объем ВВП в стране отстает на 5%.

Вид кредита это характеристика займов по экономическим признакам. Основная цель кредитования - это движение капитала. Кредитор, не найдя лучшего применения средствам, отдает их в аренду заемщику, на определенный срок с последующим возвратом и установленной платой. Кредит, по сути, являет собой финансовую сделку с выгодой для обеих сторон.

На сегодняшний день, не установлено единых мировых стандартов для разделения кредитов на виды. У нас в стране займы классифицируют зависимо от объекта кредитования, платности, срочности кредитования, его обеспеченности и т.д.

Основными популярныйми видами кредитов являются: автокредитование , ипотека , потребительские кредиты и кредиты наличными .

Виды кредита.

По срокам погашения различают:

  • Овернайт - межбанковское кредитование на одну ночь;
  • Сверхсрочный - кредит до 3 месяцев;
  • Краткосрочный - займ выдается сроком до года;
  • Среднесрочный - кредитование от 1-5 лет;
  • Долгосрочный - срок погашения больше 5 лет;
  • Онкольный - представлен в виде кредитной линии, в основном используется брокерами.

По обеспеченности виды кредита различают:

  • Необеспеченный - кредит выданный, на страх и риск кредитора, без поручительства и каких либо дополнительных гарантий;
  • Частично обеспеченный - залог, под который выдается займ, только частично покрывает сумму кредитных средств, или же гарант берет на себя обязанность выплатить только часть долга;
  • Обеспеченный - залог, под который выдается займ, полностью покрывает кредит, либо поручитель гарантирует выплату всей суммы долга .

По платности выделяют виды кредита:

  • Процентный - самый распространенный вид кредитования. Заемщик, беря деньги в долг, обязуется каждый период (месяц, квартал или год) выплачивать часть долга, включая проценты.

Процентные кредиты можно разделить еще на несколько подвидов:

  • Ролловерные - процентные ставки , которые применяются, в основном, к долгосрочным кредитам. Это кредиты без фиксированной процентной ставки, которая меняется в зависимости от колебаний на валютном рынке;
  • Фиксированный - процентные ставки остаются фиксированными на протяжении всего времени пользования кредитными средствами;
  • Смешанный - кредит, содержащий фиксированную процентную ставку (основную) и изменяемую (плавающую).
  • Беспроцентный или же целевой кредит (выдается на покупку конкретного товара) - между банком и продавцом заключается договор и проценты сплачивает продавец. При этом, он компенсирует оплаченные проценты завышенной ценой на товар. Реже, крупный продавец сам становится кредитором и готов дать беспроцентную отсрочку по оплате.
  • С фиксированной оплатой - получая кредитные деньги, частично или полностью их погашая, заемщик обязуется выплатить фиксированную плату. Такой вид кредитования встречается довольно редко.

По цели выдачи виды кредита различают:

  • Целевой - кредитные средства дозволено использовать только на реализацию цели, предвиденной в кредитном договоре. Самыми распространенными являются кредиты на жилье (ипотека), автокредит, земельный, образовательный, брокерский и,конечно же, потребительский кредит.
  • Нецелевой - полученные в долг деньги, заемщик вправе тратить по собственному усмотрению.

Зависимо от финансового и социального статуса:

  • Работающим неофициально или безработным - сюда относятся категории людей, которые не в состоянии подтвердить свой доход (дивиденды, проценты от прибыли, доход от сдачи жилья и т.д.);
  • Индивидуальным предпринимателям - доходы, этой категории людей, тяжело проконтролировать, поэтому и условия кредитования более жесткие;
  • Пенсионный кредит - размер такого кредита зависит от размера пенсионных выплат и возраста заемщика.

Зависимо от кредитора:

  • Ростовщический - кредит, который предполагает очень высокий процент и материальный залог. Такой вид займов встречается очень редко, в основном, присущий странам с мало развитой системой кредитования;
  • Банковский - кредитором выступает банк, либо кредитная организация;
  • Коммерческий - кредитная сделка между юридическими лицами или юридическим и физическим лицами;
  • Государственный - кредит , выдаваемый государственным банком на особых условиях (более выгодных). Очень часто, государственными называют кредитные программы для молодых семей, например: молодежный кредит;
  • Международный - инвестиционное вложение денег одного или нескольких государств, в другое.

Кредит является финансовой сделкой между двумя участниками. Один участник называется кредитор, другой участник заёмщик. При этом составляют кредитный договор.

Кредит для неотложных нужд;

Кредит для пенсионеров;

Кредит для развития бизнеса;

Кредит для молодых семей.

2. Ипотечный это единственный из видов целевых кредитов, который даётся на достаточно большие сроки, не менее 10 лет и вплоть до 40. Процентные ставки по ипотечному кредитованию невысоки. Предоставляется такой кредит для покупки или постройки жилья, залогом может выступать недвижимое имущество. Выплаты осуществляют ежеквартально или помесячно с фиксированной процентной ставкой.

3. Банковские карты - кредитные карты . С выданной банком платежной картой можно пользоваться и расходовать денежные лимитные средства, предоставленные банком на его усмотрение. Кредитные средства возмещаются при этом в оговоренные договором сроки.

4. Банковский кредит займы и ссуды. Предоставляют банковские организации юридическим лицам для различных целей на потребности фирмы или компании.

5. Автокредитование - предоставляют с отсрочкой платежей, с возмещением определённых сумм процентов по схеме, оговоренной в договоре. Погашения кредита осуществляются равноценными долями, разовыми платежами, за равные временные промежутки или же по иным схемам.

Кредитный договор составляются зависимо от того, какая форма выдачи кредита, этим определяются и условия сроков погашения, процентных ставок, первоначальных взносов и т. п.

Перед тем, как брать кредит, надо тщательно изучать все плюсы, а также минусы различных форм кредитования, поехать в несколько банков, получить исчерпывающие сведения про условия погашения вашего кредита, узнать какой срок кредита. Только после этого можно принимать взвешенное решение. Брать кредит следует в проверенном банковском учреждении , чья репутация стоит вашего доверия.

В современных условиях развития рыночных отношений без такой экономической категории, как кредит просто не возможно обойтись. В связи с этим кредит, выражающий экономические отношения между заемщиком и кредитором, которые возникают в процессе передачи материальных ценностей/денег на договорной основе, принято квалифицировать по видам, которые имеют свои характеристики и не являются отдельно обусловленными.

Всего выделяется шесть видов, но в основном граждане используют банковский кредит, а юридические лица и государство - коммерческий кредит, вот на этих и остановимся подробнее.

  • Банковский кредит является самым распространенным видом кредитных отношений, здесь объектом сделок выступают финансовые средства.

    Банк, оперируя своим капиталом и заемными свободными ресурсами, предоставляет кредит на платной основе (процентная ставка) физическим и юридическим лицам в роли первоначального капитала, призванного приносить прибыль заемщику, по крайней мере, до наступления первого платежа.

    Таким кредитом пользуются все повсеместно, это будет видно из характеристик.
    По сроком исполнения этот вид кредита можно разделить на онкольный - сейчас практически не используется; краткосрочный - сюда относятся займы от 6 месяцев - 1 года; чаще всего обслуживают сферу обращения, среднесрочный - от 1-3 лет, также действенен в коммерческих точках и в производственном направление; долгосрочный - выдается в инвестиционных целях.

    Помимо этого, банковские кредиты определяются по таким признакам, как способ погашения, взимание ссудного процента, методам и способам кредитования, по наличию обеспечения, видам ставок, по целевому назначению и потенциальных заемщиков.

    Сегодня в рамках этого вида населению предлагаются такие программные продукты как: ипотека, военная ипотека, потребительский и студенческий кредит, автокредитование и множество других.

    В каждом виде кредита присутствуют свои условия для выдачи займа, величина процентной ставки, ограничение возможного срока действия ссудного договора.

  • Ко второму наиболее распространенному варианту можно отнести коммерческий кредит.

    Главное отличие от предыдущего вида в том, что в роли кредитора выступает только юридическое лицо, которое может предоставить займ в товарной и денежной форме.

    Часто действующим лицом, здесь можно видеть государство и, как правило, действующие процентные ставки значительно ниже, это обуславливается тем, что в плату за кредит включена стоимость товара.

    Чаще всего используют такой вид в промышленном производстве.

  • Государственный кредит - кредитором выступает власть, и процесс выдачи займов осуществляется ЦБ РФ и коммерческим банком.
  • Международный кредит – здесь участниками являются финансовые кредитные институты международного уровня, правительство, монополисты и банки.

    Форма кредитования осуществляется чаще всего в денежных средствах, но возможно и в товарном виде.

  • Частный кредит - это выдача денег одного лица другому под расписку.

    В этом случае не оговариваются сроки, проценты как могут присутствовать, так и нет, носит дружественную форму.

    Достаточно распространен среди населения.

  • Ростовщический (ломбардный) - имеет нелегальный характер и высокие процентные ставки

Денежная ссуда имеет главное отличие от всех других денежных отношений – возвратное движение: банк-заемщик-банк самая простая формула.

Коммерческие банки, опираясь на правовые формы для каждого предлагаемого кредитного продукта, выдвигают свои условия и требования по отношению к заемщику, но всех объединяет единая цель: выдавая займ удостовериться, что он не попадет в категорию «сомнительных» или «просроченных», что позволит им получить своевременную прибыль и обеспечить возврат денег.