Практически каждый человек сталкивался с проблемой нехватки денег для совершения покупки. В такой ситуации можно попросить взаймы у друзей, родственников или одолжить деньги у банка на очень короткий период.
Определение
Овердрафт - это займ , который выдается банком для пополнения счета физического лица. Его главное отличие от потребительного кредита заключается в многократном возобновлении в течение срока действия договора. Кроме того, погашать займ нужно минимум раз в месяц, а начисление процентов осуществляется на всю сумму задолженности.
Что нужно знать потенциальному заемщику?
Овердрафт - это возобновляемая кредитная линия. При условии своевременного погашения задолженности пользоваться средствами можно будет неограниченное количество раз. Это очень удобно для клиентов, которые ценят свое время и не могут каждый раз оформлять новый займ .
Такой кредит стоит значительно дешевле, чем «деньги до зарплаты», который сегодня предоставляют микрофинансовые организации.
Процентная ставка во всех банках плавающая. Она зависит от уровня доходов клиента.
Овердрафт бывает не только официально оформленным, но и техническим. Во втором случае отрицательный баланс счета может возникнуть после конвертации средств или снятия наличных через банкомат с большой суммой комиссии. В случае возникновения технического овердрафта банк предоставляет 35 дней для погашения задолженности. В ином случае к клиенту будут применены штрафные санкции.
В случае несвоевременного поступления доходов на карту по любым причинам к клиенту будут применены санкции в виде увеличения комиссии или уменьшения лимита.
Кредитные учреждения также взимают плату за обналичивание средств через любые банкоматы.
С некоторых пор у появилась практика продавать овердрафт одновременно с оформлением Это может стать большим сюрпризом для многих уволившихся сотрудников. Ведь в случае задержки в перечислении дохода к клиенту будут применены штрафные санкции.
Особенности
Овердрафт оформляется только действующим клиентам кредитного учреждения. Средства перечисляются на открытый счет . Чаще всего с этой целью используется зарплатная карта. Пополняется такой счет два раза в месяц, а средства можно использовать неограниченное количество раз. Лимит средств устанавливается банком исходя из уровня доходов клиента. Если собственных средств на карте не хватает для совершения покупки, то автоматически подключается услуга овердрафта. То есть клиент сможет оплатить покупку своей зарплатной картой, но за счет заемных средств.
Овердрафт - этот тот же кредит, на который начисляются проценты. То есть клиенту все равно придется вернуть основную сумму и начисленную комиссию банку. В отличие от обычного кредита, погашение займа осуществляется сразу после перечисления средств на счет , а комиссия начисляется на использованную сумму денег . Если, например, клиент получил кредит в сумме 100 000 BYN, а использовал только 10 000 BYN, то проценты будут начисляться только на эту сумму, пока не будет погашена задолженность.
Сегодня поговорим о том, как получить овердрафт в «Беларусбанке».
Как оформить?
Заявку на овердрафт от «Беларусбанка » можно подать прямо на сайте кредитного учреждения в одноименном разделе. Чтобы заполнить анкету на получение кредита через интернет-банкинг, достаточно перейти в раздел «Дополнительные услуги» меню «Счета ». В М-банкинге соответствующий пункт меню находится в разделе «Сервисы». Также подать заявку можно, обратившись в одно из отделений ОАО «Беларусбанк ».
Овердрафт на зарплатную карту предоставляется исходя из рассчитанного лимита. Последний зависит от уровня ежемесячного дохода и не может превышать 200 базовых величин. Оформленная заявка попадает в кредитный отдел банка по месту открытия счета (карты).
О результатах предварительного решения клиента проинформируют сотрудники этого же отдела с помощью СМС или иным выбранным им способом . Если заявку одобрили, клиента пригласят в офис для предоставления оригиналов заявленных документов и подписания договора.
Овердрафт «Беларусбанк » оформляет при наличии паспорта и справки о доходах за последние два квартала.
Условия
ОАО «Беларусбанк » кредиты на зарплатные карты предоставляет по двум программам, которые отличаются между собой лимитом, сроками и комиссией:
1. Со сроком погашения один раз в квартал. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере двукратного ежемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 9 п. п. (на 01.11.16 - 29%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета .
2. Со сроком погашения один раз в полгода. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере 400% среднемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 10 п. п. (на 01.11.16 - 30%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета . Данная услуга не предоставляется клиентам, стаж работы которых составляет менее 1 года на последнем месте работы.
Действующая ранее программа с ежемесячным сроком погашения с 01.08.16 была закрыта.
Потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:
- числиться физическими лицами или индивидуальными предпринимателями;
- иметь безупречную кредитную историю в прошлом;
- иметь счет в банке, по которому проводились операции за последние три месяца.
Как пользоваться овердрафтом «Беларусбанка»?
Оформив данную услугу, клиент сможет оплачивать счета заемными средствами со своей карты. Держатель пластика сам определяет, когда, в каком объеме и на что потратить овердрафт. «Беларусбанк » проценты начисляет только на фактическую сумму задолженности. Если клиент оформил услугу, но не пользуется ею, то и комиссию он платить не будет. Овердрафт подключается автоматически, когда клиент оплачивает счет , сумма которого превышает остаток его собственных средств. Погашение кредита осуществляется также автоматически после зачисления доходов на счет .
Кредит vs Овердрафт
По своей сути овердрафт очень похож на потребительский кредит, который предоставляется на карточки. Сумма займа в обоих случаях зависит от уровня зарплаты. Однако максимальная сумма по кредиту выше, чем по овердрафту от «Беларусбанка ». Проценты за снятие наличных по счету - 4%. Ставки за пользование средствами в обоих случаях одинаковые. Однако при оформлении кредита проценты начисляются на всю сумму непогашенной задолженности. Не требуется залога или поручительства для оформления овердрафта в «Беларусбанке ».
Отзывы клиентов
Главным преимуществом следует назвать удобство пользования. Для оформления ссуды достаточно подать заявку через интернет. Если у клиента уже имеется зарплатная карта, то справку о доходах предоставлять не нужно. После предварительного подтверждения заявки менеджер банка свяжется с клиентом, чтобы назначить время и место встречи с сотрудником отделения. Уже в офисе кредитного учреждения клиенту предоставят на подпись кредитный договор. После этого можно будет пользовать овердрафтом неограниченное количество раз.
Погашение задолженности осуществляется автоматически после пополнения счета . С одной стороны, клиенту не придется искать банкомат или терминал для оплаты очередного взноса. С другой стороны, в случае возникновения просроченной задолженности счет будет заблокирован до полного погашения кредита. Кроме того, банк может применить другие штрафные санкции в виде снижения лимита и увеличения ставки. К недостаткам овердрафта также можно отнести маленький кредитный лимит и короткие сроки действия договора (от 3 до 12 месяцев).
Другие варианты
Рассмотрев детально условия, на которых можно оформить в «Беларусбанке » кредиты на карту, изучим другие предложения.
Ставки на рынке за обслуживание таких займов колеблются в пределах 33- 48%. В то же время за потребительский кредит клиентам приходится выплачивать 34- 42%.
Самую низкую ставку на рынке предлагает банк «БелВЭД ». По кредиту «Запасные гроши» предусмотрена комиссия в размере 33%. За пользование аналогичным продуктом клиенты «Франсабанк » и «Цептер Банк» платят 39%, «Технобанка» и «Приорбанка » — 40%, «БНБ-Банка », «Банка Москва» — 42%. Дороже всех овердрафт обходится клиентам «Банка ВТБ» - 47%. В то же время многие финансовые учреждения предоставляют грейс-период в 10- 30 календарных дней , в течение которого проценты по займу начисляется по ставке 0,0001%.
Бесплатное обналичивание средств со счета предусмотрено только по картам «МТБанка », «РРБ-Банка », «Банка Москва». Аналогичная операция в «Цептер Банке» тарифицируется по ставке 2,5%, в «Технобанке» - 3- 5 % в зависимости от тарифного плана.
«Альфа-Банк» аналогичную услугу предоставляет только держателям зарплатной карты. Сумма лимита составляет 300% от среднемесячного дохода. Процентная ставка увеличивается со сроком пользования кредитом. При снятии средств со счета взимается комиссия 2%.
«Белагропромбанк » также предлагает своим клиентам две программы на выбор. Первые 90 дней с момента подписания договора овердрафт предоставляется под 10% годовых. С 91 дня начинает действовать ставка 13%. Исключения составляют участники зарплатного проекта и сотрудники сельскохозяйственных предприятий. Таким клиентам овердрафт предоставляется под 12,5% годовых. Первоначальная сумма кредита ограничена 5 000 BYN, а максимальная составляет 200 000 BYN. Заявка рассматривается в течение двух дней. Средства перечисляются на карту, на которую ежемесячно поступает доход: зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности, пенсия.
«Беларусбанк » кредиты на карту предоставляет исходя из уровня дохода, а вот в «БСП-Сбербанке » первый овердрафт можно получить на максимальную сумму 10 000 BYN под 16%. Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней. Погашать займ можно в течение года с момента образования задолженности. Получить овердрафт могут не только граждане РБ , но и лица без гражданства при наличии постоянного источника дохода.
Вывод
Овердрафт - это хороший способ получить заемные средства в экстренной ситуации, но пользоваться данной услугой нужно очень осторожно. Еще лучше активировать ее только в случае крайней необходимости. Овердрафт «затягивает». Сначала клиент берет заемные средства «под важные нужды», а через пару месяцев уже не может остановиться, так как сумма лимита постоянно увеличивается, а поступлений не хватает для полного погашения задолженности.
9 июля 2014 22528Вряд ли современная экономическая история запомнила некого Уильяма Хога
, если бы ни случай в Эдинбурге в 1728 году. Тогда Royal Bank of Scotland
выдал вышеназванному англичанину первый в мире овердрафт в размере 1000 фунтов стерлингов. В то время на счёте у него находилась значительно меньшая сумма.
Само значение «овердрафт» переводится с английского языка (overdraft) - как «перерасход», либо «сверх плана». Оттуда и начал хождение новый кредитный продукт. А термин «овердрафт» и сама процедура овердрафта распространилась по всей, на то время ещё феодальной Европе, и перешла в стандартную банковскую практику .
Овердрафт - один из видов краткосрочного кредита, который банки предоставляют финансово устойчивым клиентам, как физическим, так и юридическим лицам.
Что касается особенностей овердрафтного кредитования, то есть несколько нюансов, которые выполняются в обязательном порядке. Во-первых, овердрафт выдаётся путём зачисления средств на дебетовую карточку. Как правило, это зарплатная карточка , хотя есть вариант зачисления и на отдельную «овердрафтную» карточку.
Во-вторых, теоретически срок по овердрафту может составлять до трёх лет
. Но как правило, он не превышает одного года. Впрочем, если у вас не возникало проблем с погашением овердрафта банку, последний с удовольствием продлит овердрафт ещё раз.
Сладкий кредитный мёд
Овердрафт представляет собой возобновляемую кредитную линию. Таким образом, на протяжении времени действия договора заемщик может пользоваться средствами в пределах лимита неограниченное количество раз при условии своевременного внесения необходимых платежей. Это удобно и необременительно.
Погашение кредита происходит автоматически при поступлении средств на счет держателя карты (если овердрафт предоставлялся на другую карточку, средства надо специально заводить на овердрафтную карточку). Это ещё один плюс овердрафта - не надо ломать голову, когда и как погасить задолженность, всё происходит само собой после зачисления зарплаты.
Овердрафт намного выгодней и дешевле обычного микрозайма, а также проще и быстрее в оформлении, чем обычный потребительский кредит. И самое главное! Он освобождает от неприятной процедуры поиска денег «до получки ».
Дёготь кредитного плена
Следует знать! Бывают не только разрешённые овердрафты, но и технические, то есть когда сумма расходов превысила сумму, которая находилась на счету. Случается это при конверсии либо снятии в банкоматах, когда комиссия за снятие наличных перекрыла оставшиеся средства.
При возникновении расхода над лимитом банки обычно дают до 35 дней на погашение технического овердрафта. В противном случае банк может применить штрафные санкции.
Оформив овердрафт, заемщик также может столкнуться с определенными трудностями, которые не всегда можно предугадать заранее. Например, это возможная задержка работодателем заработной платы или непредвиденные проблемы при ее перечислении на счета банковских карт, либо снижение доходов. Все это может привести к применению банком санкций в виде начисления дополнительных процентов на сумму растраченного овердрафта.
Также надо помнить, что некоторые банки снимают процент за обналичивание овердрафта - не только в банкоматах других банков, но и в своих собственных.
В связи с последними изменениями в банковском законодательстве, немного изменилась процедура получения овердрафта. Раньше было достаточно написать заявление об открытии овердрафтной линии в банке, в котором обслуживается организация, выплачивающая вам зарплату. Теперь в ряде банков помимо заявления и паспорта у вас потребуют дополнительно справку о доходах
.
Кстати! Ставка по овердрафту плавающая во всех банках, и может изменяться в зависимости не только от величины ставки рефинансирования, но и по усмотрению самого финансового учреждения. Обеспечением, как правило, является неустойка .
Не так давно у некоторых белорусских банков была практика заключения договоров на зарплатные проекты параллельно с продажей сотрудникам овердрафта. И кстати говоря, для многих это становилось неприятной новостью, когда уже после увольнения банк начинал активно информировать о наличии бог весть откуда взявшейся просрочки по овердрафту.
Проценты за пользование овердрафтом превышают проценты по кредитам, и составляют порядка 40% годовых
. Зато это меньше процентов по займам в микрофинансовых организациях. Удобство заключается в том, что при неиспользовании овердрафта процент по нему не насчитывается. Получается своего рода заначка «на чёрный день» - удобно и ненакладно.
Берёшь чужие - отдаёшь свои
Брать или не брать овердрафт - исключительно дело каждого. Однако, надо помнить - овердрафт «затягивает», и если вначале успокаиваешь себя, что эти деньги будут использованы только на «исключительно важные нужды», то через месяц-два, ты понимаешь, что сумма использованного овердрафта с каждым месяцем увеличивается, а поступлений уже не хватает на безовердрафтное существование...
Максим Демченко
Шрифт A A
Белорусский банк БПС Сбербанк предлагает клиентам услугу овердрафта, позволяющую пользоваться заемными средствами сверх имеющейся на счете суммы. Допускается краткосрочный отрицательный баланс. При поступлении денег на карту производится автоматическое погашение задолженности. Проценты за овердрафт БПС Банк начисляет на фактически использованную сумму.
БПС Банк выдает пластиковую платежную карту физическим лицам, получающим зарплату на открытый личный счет, с открытой кредитной услугой овердрафта. При этом доступная сумма изменяется в зависимости от срока полного погашения кредита.
| Сумма овердрафта | Срок погашения, мес. | Ставка,% |
| до 80% среднемесячного фактического заработка | 3 | 15,8 |
| до 200% среднемесячного фактического заработка | 6 | 15,8 |
| до 400% среднемесячного фактического заработка | 12 | 15,8 |
Процентные ставки по кредитам овердрафта привязаны к данным Нацбанка Республики Беларусь (НБ РБ) и изменяются соответственно. С 27 июня 2018 года ставка рефинансирования НБ составляет 10% годовых. Денежная единица — только белорусский рубль. Рассрочка на образовавшуюся задолженность не должна превышать календарного года.
Основные требования к заемщику
К потенциальным получателям овердрафта в БПС Банке предъявляются минимальные требования:
- возраст от 18 до 65 лет;
- трудовой стаж на последнем месте работы не менее 3-х месяцев.
Подать заявку на кредит пользователи могут онлайн. При этом им необходимо указать свои анкетные данные (фамилию и имя), мобильный телефон для связи и согласие на автоматическую обработку личных данных банком.
Чтобы получить овердрафт достаточно:
- подать заявку онлайн;
- подождать предварительного одобрения банка;
- прийти в ближайшее отделение и оформить услугу.
По кредитному калькулятору можно вычислить сумму переплаты.
Способ оплаты (начисление процентов на остаток или выплата задолженности равными платежами) выбирается клиентом самостоятельно.
Какие документы следует предоставить
Чтобы подать заявку на получение кредита, необходимо предоставить оригиналы и копии следующих документов:
- Документ, удостоверяющий личность заемщика (для граждан РБ действующий паспорт, для иностранцев или лиц без гражданства требуется документ о виде на жительство в стране).
- Для мужчин, возраст которых от 18 до 27 лет, требуется военный билет или документ об отсрочке от призыва в армию.
- Справка о месте жительства или временном пребывании в Республике Беларусь.
- Справка формы ФСЗН о государственном пенсионном начислении за предыдущий месяц.
- Документы, подтверждающие дополнительный доход заявителя (например, справка о размере пенсионных выплат).
При кредитном лимите до 5000 белорусских рублей физическому лицу требуется один поручитель, если размер кредита увеличивается до 10 тысяч, поручителей необходимо несколько.
Оформление кредитного договора
Интернет заявка
Чтобы получить консультацию по оформлению договора онлайн, заемщику рекомендуется перейти по ссылке на официальном сайте БПС Банка.
Рассмотрение заявки осуществляется на протяжении 2 суток.
В заявке пользователю следует указать:
- свои персональные данные;
- номер мобильного телефона для контакта;
- удобное время ответа на звонок менеджера банка.
Консультант связывается с заявителем в указанные сроки. После одобрения заемщику требуется подойти в ближайшее отделение банка, адрес и время работы которого указаны на официальном сайте. Следует принести необходимый пакет документов.
Личный визит в отделение банка
Оформить овердрафт в БПС Банке можно при личном посещении:
- предъявить требуемые документы;
- оставить свои контактные сведения.
Оформление кредитного договора занимает порядка 10 дней.
Список отделений банка клиенты могут найти на официальном сайте.
Заявка по телефону
Получить интересующую информацию можно по телефону:
- по короткому номеру 148 или 5-148-148, оплата производится в соответствие с тарифом мобильного оператора, можно сделать заявку на кредит;
- оператор помогает заполнить онлайн анкету;
- клиенту сообщается необходимый перечень документов, предъявить которые следует в отделении банка лично.
Анализ платежеспособности клиента при заявке на сумму до 100 млн белорусских рублей производится автоматически без участия человеческого фактора по программе «Кредитная фабрика». В итоге ускоряется выдача положительного решения о предоставлении кредита овердрафта. Для владельцев платежных карт результат сообщается через 2 часа, остальные ожидают решение 2 дня.
Если сумма кредита ограничивается 1 млн BYN, а также для владельцев зарплатных карт автоматическая технология не применяется.
Овердрафт кредит называют займом «до зарплаты», помогающим решить срочные финансовые проблемы. Минимум документов, доступность оформления, быстрый срок получения кредитных средств – основные преимущества займа в БПС Банке.